É comum afirmar que o Bitcoin capacita indivíduos a se tornarem seus próprios bancos. Esse conceito, difundido entre aqueles familiarizados com a filosofia e a tecnologia subjacentes ao Bitcoin, pode já lhe ser familiar.

Contudo, compreender completamente o funcionamento desse processo e por que o Bitcoin é considerado uma reserva de valor superior aos bancos tradicionais é essencial. Para isso, é necessário examinar o funcionamento atual dos bancos e as distinções fundamentais entre o Bitcoin e o sistema financeiro convencional.

Bitcoin

O problema com os bancos

O principal problema com os bancos reside na sua natureza de custódia, o que traz consigo o risco inerente de novos empréstimos no sistema de reservas fracionárias. Se os bancos apenas servissem como depósitos para o dinheiro dos clientes, o uso deles implicaria apenas o risco da contraparte. Embora não seja o cenário ideal, isso não seria necessariamente um problema se os bancos simplesmente mantivessem os fundos dos clientes inativos. No entanto, isso não é exatamente o que ocorre. Para ilustrar, os bancos emprestam o dinheiro depositado pelos clientes, muitas vezes investindo em títulos do governo para gerar rendimentos. Às vezes, os bancos emprestam em excesso, deixando uma liquidez insuficiente para honrar os saques, e, infelizmente, pouco pode ser feito a respeito. Se um banco falir, frequentemente os fundos dos clientes também serão perdidos.

Além disso, o mundo financeiro tradicional está sujeito a regulações rígidas. Em resumo, as instituições financeiras tradicionais devem conformar-se com regulamentações nacionais e locais que restringem como os indivíduos podem utilizar seu dinheiro. Esse problema é exacerbado em países com controles de capital rigorosos. Se as regulamentações governamentais mudarem rapidamente, os fundos mantidos em um banco podem ficar em risco. Os bancos e instituições financeiras tradicionais, que operam sob o amparo do sistema legal e regulatório do governo, não têm outra alternativa senão cumprir essas regulamentações.

Em ambas as situações, os clientes correm o risco de perdas injustas. Seus fundos dependem inteiramente da solidez do banco, representando um risco considerável. Bancos já faliram no passado e certamente falharão novamente. Infelizmente, as instituições financeiras centralizadas estão sujeitas a esses tipos de riscos.

Por que o Bitcoin é a solução

Para mitigar essa incerteza, busca-se armazenar capital fora da esfera de entidades centralizadas. A solução reside em utilizar uma reserva de valor totalmente descentralizada, como o Bitcoin. O Bitcoin supera esses desafios com recursos que as instituições financeiras centralizadas não possuem.

Sem fronteiras

Diferentemente dos bancos, o Bitcoin não está limitado por fronteiras. Os usuários podem acessar e utilizar seus fundos em qualquer país, bem como enviar BTC para qualquer pessoa no mundo. A vantagem da ausência de fronteiras é que enviar BTC para seu vizinho custa o mesmo que enviá-lo para alguém do outro lado do globo. Além disso, ao contrário das transações bancárias, não são necessárias taxas de câmbio. Além disso, os usuários podem realizar transações entre diferentes jurisdições políticas sem obstáculos, devido à natureza sem permissão do Bitcoin.

Transferência de valor ponto a ponto

Uma distinção crucial entre o sistema financeiro tradicional e o Bitcoin é a necessidade, no primeiro, de terceiros confiáveis para facilitar transações. Isso significa que um terceiro pode autorizar ou rejeitar uma transação específica, o que limita a capacidade de um indivíduo de exercer plenamente sua autonomia financeira. Por outro lado, a rede peer-to-peer descentralizada do Bitcoin elimina intermediários, permitindo que os indivíduos realizem transações entre si de forma unilateral.

Propriedade

Uma vantagem adicional do Bitcoin é a capacidade dos indivíduos de controlarem seus próprios fundos por meio da criptografia. Em essência, ao possuir uma chave privada específica do Bitcoin, é possível gerenciar o fluxo de fundos dos endereços públicos associados a essa chave.

Desde que suas chaves privadas permaneçam confidenciais, apenas você terá controle sobre seus Bitcoins. Embora haja desafios em garantir o armazenamento seguro e privado de suas chaves privadas (geradas a partir de uma frase-semente), você pode utilizá-las com segurança para assinar mensagens e interagir com a rede Bitcoin. Ao contrário da manutenção de fundos em uma conta bancária, onde o banco pode emprestar ou usar seus fundos, tal prática não é viável com uma carteira Bitcoin sem custódia. Essa é a essência da verdadeira posse.

Para ser verdadeiramente sem banco, como você gerencia seu Bitcoin é importante

Para aqueles que buscam verdadeiramente prescindir dos bancos, é crucial compreender a interseção entre as instituições financeiras tradicionais e os custodiantes centralizados de Bitcoin.

As exchanges centralizadas são empresas registradas em jurisdições específicas e, como tal, estão sujeitas às leis e regulamentações locais, assim como os bancos. Além disso, elas não oferecem a capacidade de gerenciar suas próprias chaves privadas. A empresa pode acessar seus bitcoins a qualquer momento, assim como um banco pode fazer com sua moeda fiduciária.

Todas essas instituições centralizadas dependem da integridade dos bancos com os quais operam. Todas elas implicam um risco de contraparte. Se você utilizar uma plataforma criptográfica que depende de um banco e este vier a falir, seus fundos serão perdidos juntamente com ele. Portanto, ao optar por dispensar os serviços bancários, é fundamental considerar esses aspectos.

Desafios no caminho para a ausência de bancos

Para prescindir dos bancos com o Bitcoin, é sabido que é necessário adotar a autocustódia, porém, essa não é a única dificuldade. É evidente que o Bitcoin opera de forma distinta das moedas fiduciárias, então, alcançar uma verdadeira independência bancária com o Bitcoin também apresenta seus desafios.

Pagamentos diários

Embora o Bitcoin seja altamente adequado como reserva de valor, pode apresentar desafios para transações diárias. O tempo médio de bloqueio do Bitcoin, de 10 minutos, significa que transações simples, como comprar uma xícara de café, são significativamente limitadas pelo design do Bitcoin.

Entretanto, existem soluções para aumentar a velocidade das transações e a capacidade total do Bitcoin. Por exemplo, a rede Lightning, uma solução de segunda camada para o Bitcoin, oferece liquidação final quase instantânea e global, reduzindo a dependência da camada base do Bitcoin. Embora o Lightning tenha suas próprias limitações, como a necessidade de financiar e fechar canais de pagamento, soluções de segunda camada, como o Lightning Network, têm o potencial de expandir significativamente o uso do Bitcoin como meio de troca.

Uma proposta para superar as limitações de design da Lightning Network é o uso de ecash Chaumian, onde casas da moeda federadas podem emitir certificados resgatáveis para os usuários, semelhante ao dinheiro fiduciário em um determinado momento. Em uma implementação de ecash, uma rede de casas da moeda federadas usaria o Lightning para liquidar entre si, enquanto os pagamentos de varejo seriam realizados usando ecash. Isso sugere que o Lightning pode se tornar uma solução comercial para expandir os serviços financeiros do Bitcoin, com os pagamentos de varejo ocorrendo em plataformas construídas sobre o Lightning.

Adoção generalizada

É claro que ficar verdadeiramente sem banco com o Bitcoin é inviável se ele não for amplamente aceito como meio de troca. Atualmente, as empresas que aceitam Bitcoin ainda são uma minoria em muitas partes do mundo. Inicialmente, pode ser necessário buscar lojas físicas e online que estejam dispostas a aceitar criptomoedas.

No entanto, a adoção do Bitcoin está mudando rapidamente. Embora o Bitcoin ainda seja relativamente jovem, várias grandes marcas já o aceitam como forma de pagamento. Empresas como Disney, Playstation, Microsoft, Starbucks, KFC e Burger King estão entre aquelas que estão abertas ao uso do Bitcoin. Essa lista de empresas que adotam o Bitcoin continua crescendo constantemente.

Seu caminho para a falta de banco

Em resumo, prescindir dos bancos com o Bitcoin requer cautela e diligência adequadas. Inicialmente, é necessário adquirir uma carteira sem custódia, como um dispositivo Ledger. No entanto, alcançar verdadeira independência bancária com o Bitcoin vai além disso. É essencial avaliar cuidadosamente as plataformas utilizadas e seus métodos de utilização. Além disso, é crucial implementar medidas para tornar as transações diárias mais práticas e seguras.

Com esses elementos em vigor, você estará no caminho certo para o sucesso.

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